La propensión a la hipoteca disminuye entre los jóvenes en España: ¿quién se queda con la carga del crédito?

La propensión a la hipoteca disminuye entre los jóvenes en España: ¿quién se queda con la carga del crédito?

En un escenario económico cada vez más inestable, los jóvenes españoles están perdiendo la confianza en la adquisición de viviendas a través de hipotecas. Según un estudio reciente, la propensión a la hipoteca entre los jóvenes españoles ha disminuido significativamente en los últimos años. Esto plantea una pregunta fundamental: ¿quién se quedará con la carga del crédito en un futuro cercano? ¿Serán los jóvenes que han decidido no contraer una deuda hipotecaria a largo plazo, o será el Estado quien deba asumir el peso de la financiación de la vivienda en España? En este artículo, analizaremos las razones detrás de este cambio de tendencia y exploraremos las posibles consecuencias para la economía española.

La compra de viviendas se vuelve cada vez más difícil para los jóvenes en España

Comprar una casa es un proceso difícil que conlleva una gran inversión financiera, y para los jóvenes es cada vez más difícil. Siendo solventes y teniendo recursos, no disponen del ahorro previo para poder adquirir su primera vivienda.

La disminución de la propensión a la hipoteca entre los jóvenes es un fenómeno que se ha venido observando en España en los últimos años. Según el informe del Banco de España sobre la situación financiera de las familias, cada vez menos jóvenes tienen una hipoteca, lo que ha provocado una disminución de la deuda.

A pesar de la subida de los precios en la propiedad de la vivienda, un 70,8% de los ciudadanos continúan teniendo como principal opción de futuro la compra de una casa, aunque para ello deben disponer del ahorro previo.

Los hogares de personas de mediana edad y la deuda

Los hogares de personas de mediana edad que tienen deudas tienden a ahorrar dinero con el tiempo. Este ahorro les permite ir pagando poco a poco la deuda que han adquirido. Por lo general, cuando estas personas alcanzan la tercera edad (entre los 65 a los 80 años), ya han pagado la mayor parte de su deuda.

Sin embargo, existen opciones financieras que les permiten obtener dinero utilizando su vivienda como garantía, es decir, pueden endeudarse nuevamente para recibir liquidez monetizando su casa.

La evolución de la deuda en los hogares jóvenes

Los datos del Banco de España mostraban hasta 2011 una elevada concentración de las hipotecas en los hogares de edad inferior a 45 años, con un porcentaje cercano o superior al 70%, sin embargo, a partir de entonces se evidencia un descenso pronunciado de la deuda en menos de este grupo de hogares, hasta situarse en el 42% en 2022.

La caída se refleja especialmente en el grupo de hogares más jóvenes, aquellos de edad inferior a 35 años. Esta evolución durante todos estos años podría ser un reflejo de la caída de la fecundación desde mediados de los años 70 y por el retraso de la edad de emancipación, aunque también por la dificultad de acceso a la vivienda en propiedad.

La cantidad de hogares jóvenes con hipotecas disminuye

La cantidad de hogares jóvenes con este tipo de préstamos ha disminuido significativamente. En 2022, el 40% de los hogares menores de 45 años contaba con un préstamo para la vivienda habitual, en contraste con más del 50% a finales de la primera década del 2000.

Por otro lado, la proporción de hogares con deuda inmobiliaria entre los 45 y los 54 años, que en su mayoría pertenecen a la generación del baby boom, ha aumentado del 32% en 2011 al 42% en 2022.

En cuanto a los hogares de más de 65 años, los cambios han sido mínimos, ya que la deuda inmobiliaria en este grupo es residual, dado que quienes contrajeron deudas en su juventud suelen haberlas pagado para cuando llegan a esta edad.