En un entorno económico cada vez más incierto, la planificación para el futuro financiero se ha convertido en una tarea prioritaria para millones de personas. Desafortunadamente, muchos de los planes de pensiones que se habían establecido con anterioridad se han visto afectados por la volatilidad del mercado y la inflación. Sin embargo, no es demasiado tarde para tomar medidas y recuperar el control de tu futuro financiero. En este artículo, exploraremos las estrategias efectivas que puedes implementar en 2025 para rescatar tus planes de pensiones y asegurarte un futuro financiero más seguro y próspero.
Recuperar tus planes de pensiones en España: estrategias efectivas para rescatar tu futuro financiero
A partir de 2025, los españoles podrán recuperar sus planes de pensiones sin necesidad de esperar a una jubilación, invalidez o paro de larga duración. Solo será necesario que hayan pasado más de 10 años desde que se realizaron las aportaciones al plan. Este cambio es el último coletazo de la reforma de los planes de pensiones de 2014, que buscó mejorar la liquidez de este producto a propuesta de la industria.
¿Cómo recuperar el plan de pensiones a los 10 años?
La principal característica de esta medida es que los clientes pueden rescatar el plan libremente. No necesitan dar ningún motivo ni cumplir ningún requisito adicional más allá de esos 10 años de permanencia. Solo necesitan dirigirse a la sucursal del banco, aseguradora o la gestora del plan y decir que quieren reembolsar su dinero.
Qué capital se podrá recuperar
La única condición para este rescate es que las aportaciones deben tener más de 10 años de vida. Toda la inversión que no cumpla ese requisito deberá permanecer en el plan. Así, en 2025 se podrán rescatar las aportaciones anteriores a 2015, mientras que para las de 2016 habrá que esperar hasta 2026 y así sucesivamente.
En realidad, se podrá recuperar el dinero invertido en el plan hasta 31 de diciembre de 2015 más la revalorización que hayan podido tener. Para hacerlo, se tomará el número de participaciones que hubiese en el fondo de pensiones en ese momento y se calculará su precio de compra y su valor actual. Se recupera la inversión más el rendimiento acumulado.
¿Cómo tributa el rescate del plan de pensiones a los 10 años?
La fiscalidad del rescate del plan de pensiones es la misma que si lo recuperases al jubilarte o en cualquier otro supuesto. El supuesto de liquidez a 10 años no cambia los impuestos que hay que pagar por el plan de pensiones.
Lo primero que debes saber es que el dinero del plan se considera un rendimiento del trabajo que tributa según la base general de IRPF. Es algo lógico. Si las aportaciones sirvieron para desgravar en la base general, lo normal es que luego también tributen en esa misma base según los tipos generales del IRPF y no según los del ahorro.
La escala de impuestos es la siguiente:
- Desde 0 hasta 12.450 euros: 19%.
- Desde 12.450 hasta 20.199 euros: 24%.
- Desde 20.200 hasta 35.199 euros: 30%.
- Desde 35.200 hasta 59.999 euros: 37%.
- Desde 60.000 hasta 299.999 euros: 45%.
- Más de 300.000 euros: 47%.
Esto quiere decir que ese dinero se sumará a tu salario actual y el resto de ingresos. Y como ingreso añadido, tributará a tu tipo marginal o el tipo más alto que pagues en el IRPF.
¿Qué debes valorar antes del rescate?
Aunque recuperar el plan de pensiones puede parecer una buena idea, hay que pararse a pensar antes de hacerlo, y valorar las implicaciones fiscales y económicas.
Desde un punto de vista fiscal, recuperar el plan de pensiones ahora en lugar de al jubilarte supondrá generalmente pagar más impuestos. El motivo es sencillo. El tipo de partida de tu IRPF como trabajador normalmente será más elevado que como jubilado. En otras palabras, que el salario tiende a ser más elevado que la pensión y, por lo tanto, eso implica pagar más impuestos.
En términos generales, la tasa de sustitución de las pensiones alcanza un 80% del último salario. Esto es lo primero que deberías revisar antes de lanzarte a rescatar el plan.
Lo segundo es el coste de oportunidad. En otras palabras, lo que dejas de ganar por tener tu dinero invertido en un plan de pensiones cuando podrías tenerlo en otro producto más rentable y con más comisiones como fondos de inversión o una cartera de inversión indexada.
Antes de tomar una decisión, es importante valorar cuidadosamente las implicaciones fiscales y económicas de recuperar tu plan de pensiones.
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